當金融科技重塑金融生態時，信用卡業務卻迎來發展機遇期。數據顯示，從2017年四季度開始，信用卡發卡量同比增速已超過20%，在刺激消費需求的政策導向下，近年信用卡獲得了超越其他消費金融業務的增速。
時逢中信銀行信用卡中心成立15周年，近日，中信銀行副行長郭黨懷在接受經濟觀察報記者采訪時表示，面對新的市場競爭格局，中信銀行信用卡中心緊抓戰略機遇、直面壓力挑戰，已率先探索數字化轉型，目前已初見成效。
今年恰逢改革開放40周年。作為扎根于深圳這片改革開放前沿陣地的金融機構，中信銀行信用卡中心經歷和見證了中國信用卡及金融行業的發展與變遷。
信用卡的機遇
當前整個金融行業正在經歷一場以大數據和人工智能為代表的新技術革命浪潮，競爭者或利用新技術降低成本，或利用獨特的場景改善客戶體驗，已給傳統銀行帶來很大的挑戰，尤其在存款、支付、理財等領域，但信用卡領域卻迎來爆發期。“消費是最終需求，既是生產的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現。”9月20日，中共中央、國務院近日印發《關于完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》表示，加快完善促進消費體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用，有利于優化生產和消費等國民經濟重大比例關系，有利于實現需求引領和供給側結構性改革相互促進，有利于保障和改善民生。
在消費升級大浪潮驅動下，消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。消費金融領域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。銀保監會發布2018年三季度銀行業主要監管指標數據顯示，用于信用卡消費領域貸款同比增長為27.2%，比各項貸款平均增速高出14.9個百分點。
不僅信用卡貸款增長迅速，新增發卡量及交易額也呈現快速上升趨勢。根據央行數據顯示，截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.59億張，環比增長3.36%。全行業進入到一個飛快加速的發展時期，以中信銀行信用卡為例，截止目前，中信銀行信用卡中心今年新增發卡量已超過1000萬張，累計發卡量已突破6000萬張。
“隨著信用卡市場日趨成熟，進入精細化經營時代是大勢所趨。在深入洞察細分群體需求基礎上，提升細分群體個性化用卡體驗是發卡銀行提升產品核心競爭力的關鍵所在。”作為中信銀行信用卡中心的開拓者，郭黨懷一直在關注國內信用卡市場的發展。他表示，在千禧一代消費群體快速崛起、市場消費升級的時代，中信銀行積極地捕捉年輕用戶群體的多元化需求，與之形成連接與互動，以“無界”理念打造年輕化的金融新生態。目前，中信銀行信用卡已在電影、體育、音樂、文化、科技等多個層面展開了泛娛樂領域的布局，旨在將信用卡可提供的豐富金融服務覆蓋到年輕用戶的全方位生活應用場景。
雖然當前已有數家銀行的信用卡發卡量超過一億張，但與發達國家相比，我國人均持有信用卡數量仍然很低。根據央行數據顯示，截至2018年第三季度末，全國人均持有信用卡0.47張。2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上。2008年金融危機過后，美國人均持卡數字持續下降，至2016年底美國人均持有信用卡仍高達2.9張。而與國內消費習慣比較接近的日本、韓國，信用卡人均持有量也都超過兩張。隨著百行征信等機構的出現，我國信用卡發規模和人均持卡量仍有較大增長空間。
業內預計，隨著《關于完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》政策的實施，信用卡業務將迎來更多發展機遇。
跨界融合
“未來的銀行服務可能不再是一個場所，而是一種行為，金融服務將變得‘無處不在’。人們可能感受不到銀行的物理存在，但銀行所提供的多功能金融服務，如同空氣和水一樣，已經融入人們的生活中。”郭黨懷在一篇署名文章中曾寫道。
從上市銀行財報上可知，大中型上市銀行的信用卡新增量數以百萬計，信用卡發量的增加，加劇了對獲客渠道爭奪。目前各家銀行信用卡中心都在探索各類細分市場，冀圖擁有更多活躍用戶，以提升盈利能力，而如何提升更多用戶黏性，成為行業面臨的難題。
中信銀行將體育領域作為深耕的細分市場之一。11月21日，中信銀行與皇家馬德里正式達成合作，推出國內首張皇家馬德里球迷專屬信用卡——“中信銀行皇家馬德里主題信用卡”。“皇家馬德里作為世界頂級的足球俱樂部，在中國擁有著龐大的球迷群體。我們希望這張皇馬主題信用卡能夠成為球迷與皇家馬德里之間的最佳‘情感連結’，拉近中國球迷與最喜愛球隊之間的距離，為球迷朋友們創造更多專屬于他們的純白皇家記憶。”中信銀行信用卡中心負責人如是解釋合作的初衷。
作為世界頂級足球俱樂部，皇家馬德里在中國擁有超1.5億的球迷群體，這是一類熱愛體育運動年輕一族，更是非常具有消費能力的群體。而在與皇馬合作之前，中信銀行信用卡中心在2017年6月23日也攜手Visa發行“中信銀行FIFA 2018世界杯Visa信用卡”，探索“金融+體育”的無限可能。“目標客群選擇上，中信銀行信用卡精準定位，在紛繁復雜的持卡人受眾中主打五大類人群作為核心發展對象，具體包括：高端精英、商旅人士、城市白領、魅力女性、新興網絡等五類目標客群。”郭黨懷稱，從不同客群的多樣性需求出發勇于創新，優化產品結構，緊密圍繞客戶生命周期開展主動經營活動，推出適合各類人群的產品和服務。此外，隨著移動設備的不斷發展，中信銀行信用卡也通過移動端的便捷性來不斷優化客戶體驗。
與其他銀行信用卡聚焦人群相比，中信銀行信用卡在商旅高端客群更具有優勢。中信銀行早在2006年成功發行中信鳳凰知音國航聯名信用卡，目前已在中國信用卡市場上建立了領先的“商旅+”產品體系，涵蓋8家航空公司、2家在線商旅服務商、1家國際酒店集團、2家APP出行平臺和1家聯盟式忠誠獎勵計劃，在全國擁有超過650萬的商旅持卡用戶，產品種類和發卡數量均處于亞太領先地位。
“將銀行卡的金融服務功能與商旅人群的需求精準結合，來達到一個銀行、商戶與用戶的多贏局面，是我們探索商旅市場的初衷和愿景。”郭黨懷稱，未來，中信銀行信用卡將進一步鞏固細分市場領先優勢，繼續與合作伙伴形成良好的互動，整合優勢資源，將金融權益巧妙地融入商旅出行的方式和過程中來，持續做優品牌服務，并沉淀商旅人群經營經驗，以復制到更多目標客群。
核心競爭力是什么
商業銀行經營的本質是風險管理，2018年更是防范系統性風險關鍵的一年。在行業高增長面前，如何控制信用卡業務的資產質量？
央行數據顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸余額的1.34%。
雖然未償信貸總額有所增加，但從上市銀行半年報數據可以看出，大部分銀行的信用卡貸款不良率較2017年同期都有所下降，信用卡的資產質量整體向好。中信銀行2018年半年報顯示，截至6月末，中信銀行信用卡不良貸款31.96億元，不良率為0.98%，比上年末下降0.26個百分點，信用卡資產質量在國內銀行同業中排名前列。“中信銀行信用卡中心正在進行智能化轉型，并基于AI技術搭建機器學習平臺，利用大數據開展零售精準營銷。”郭黨懷稱，“中信銀行信用卡按照“調結構、控風險、增效益”的原則開展信用卡業務風險管理，以客戶大數據為驅動，加強風險策略部署，穩健提升獲客能力與經營能力；以科技創新為手段，完善全流程風險計量與全生命周期風險監控機制，確保資產質量控制在目標范圍內。信用卡業務總體保持良好發展態勢，風險管理工作有效地支持了信用卡業務發展。”