為落實好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制，確保定價基準平穩(wěn)有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護借貸雙方合法權益，8月25日17時，中國人民銀行發(fā)布公告，明確個人住房貸款利率調整相關事項。

調整房貸計算方法有變，利率水平與目前相當

利率以LPR為定價基準加點形成

自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求，體現貸款風險狀況，合同期限內固定不變。

借款人申請商業(yè)性個人住房貸款時，可與銀行業(yè)金融機構協商約定利率重定價周期。利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率。利率重定價周期及調整方式應在貸款合同中明確。

利率重定價是指，貸款銀行按合同約定的計算方式，根據定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協商約定，最短為1年，最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時，定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。

改革后，首套房貸利率不低于LPR

關于利率，首套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率，二套商業(yè)性個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。

以8月20日5年期以上LPR為4.85%為例，定價基準轉換后，全國范圍內新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于4.85%；二套個人住房貸款利率不得低于5.45%，與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。

已簽訂合同者不受影響

2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級系統(tǒng)，組織員工培訓，同時，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前，已經發(fā)放和已經簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。

解讀基準利率“打折”的住房貸款利率一去不復返

雖然央行方面表示，與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。但由于房地產政策“因城施策”，對于不同城市的實際影響會有所不同。

央行的規(guī)定，意味著過去及現在部分城市還存在的首套房利率降至基準以下的“打折”情況將一去不復返。雖然今后再無基準利率“打折”的住房貸款利率，但并不意味著長期看住房貸款利率不會下調。按照規(guī)定，新發(fā)放的住房貸款利率每年會有一次調整的機會。

不過，住房貸款利率每年可以調整的部分僅限于定價基準部分，即最近一個月相應期限的LPR，而對于在LPR基礎上的加點部分，則在合同期限內固定不變。

分析這次調整對鄭州影響不大

2019年10月8日之前，個人住房貸款基準利率仍為4.9%，購房者申請房貸的實際利率在此基礎上上下浮動。

就鄭州而言，根據貝殼交易服務中心的統(tǒng)計，8月21日貸款利率上浮20%的有6個銀行，活躍在一線的置業(yè)經紀人說，早在8月17日、18日，他們對外報的首套新房房貸利率已經是上浮20%了，也就是5.88%。

在金融信貸額度緊張的情形下，此次調整對于房貸利率的實際影響微乎其微；而新房貸改革的長期影響，則更需將地方政府對房地產市場的調控程度考慮在內，目前以鄭州為代表的房地產市場仍較熱的一、二線城市，房貸利率不具備隨LPR下降而下調的動力。

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LPR是什么

貸款市場報價利率（LoanPrimeR-ate，簡稱LPR）是商業(yè)銀行對其最優(yōu)質客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。

LPR報價團目前由18家商業(yè)銀行組成，目前向社會公布1年期和5年期以上貸款市場報價利率。

中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心為貸款市場報價利率的指定發(fā)布人。每月20日（遇節(jié)假日順延）9時30分公布，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網站查詢。    （部分內容綜合第一財經、每日經濟新聞）