隨著銀行業(yè)快速發(fā)展的改革紅利、經(jīng)濟增長紅利、投資紅利等共同作用的逐步退潮，銀行業(yè)發(fā)展格局呈現(xiàn)顯著變化，重塑內(nèi)涵式發(fā)展能力已成為城商行群體的核心要務。
在此背景下，河南銀保監(jiān)局順勢提出建設(shè)優(yōu)秀城商行的工作目標，引領(lǐng)河南城商行進一步找準歷史方位、明確改革方向、探索發(fā)展路徑。2019年，焦作中旅銀行各項工作緊緊圍繞“建設(shè)優(yōu)秀城商行”這條主線，內(nèi)化于心、外化于行，逐步向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。
圍繞創(chuàng)建優(yōu)秀城商行的改革發(fā)展大韜略，焦作中旅銀行秉承“差異發(fā)展、質(zhì)量為上、風險為先、價值創(chuàng)造、精準服務、全面創(chuàng)新”的六大發(fā)展理念，以全面現(xiàn)場檢查問題的整改提升為切入點，推動特色化轉(zhuǎn)型發(fā)展。
練好內(nèi)功，以“戰(zhàn)略引領(lǐng)”促改革轉(zhuǎn)型縱深發(fā)展
規(guī)范股權(quán)管理，公司治理更趨完善。依照公司治理程序，焦作中旅銀行黨委班子成員通過雙向進入、交叉任職，分別進入“兩會一層”，使黨委領(lǐng)導核心、統(tǒng)領(lǐng)全局和保證監(jiān)督的作用組織化、制度化、具體化。通過日常的投資者管理，不斷向股東傳達信號，只有那些合規(guī)守法、著眼銀行長遠發(fā)展的股東才是真正的受益者。通過嚴格執(zhí)行股權(quán)穿透管理，加強各專業(yè)委員會制度化建設(shè)，焦作中旅銀行公司治理體系進一步規(guī)范化提升。
篤定特色目標，健全政策資源保障。把旅游金融看成旅游主業(yè)的產(chǎn)品延伸，看成上下游產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)品的互補，把銀行的各業(yè)務單元看成旅游產(chǎn)業(yè)的后盾，在中國旅游集團內(nèi)部推動產(chǎn)融協(xié)同。圍繞這個高度的旅游戰(zhàn)略定位，焦作中旅銀行內(nèi)部已經(jīng)形成資源配置、內(nèi)部考核、創(chuàng)新激勵等一系列的政策傾斜，全力推動實現(xiàn)“四個五”的旅游特色發(fā)展目標。
踐行IT規(guī)劃，強化科技基礎(chǔ)建設(shè)。為打破信息科技瓶頸，焦作中旅銀行于2018年制定了未來五年的IT架構(gòu)藍圖，提出了“二二三四”的信息化建設(shè)思路，圍繞“業(yè)務與風控”做好兩服務，突出“提高效率、產(chǎn)生效益”兩大目標，實現(xiàn)“開放平臺、數(shù)據(jù)平臺、核心系統(tǒng)”的三優(yōu)化，踐行“創(chuàng)新、協(xié)同、開放、共享”的四個核心理念。2019年，IT基礎(chǔ)建設(shè)工程已基本完成，數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程正在積極實施，新一代核心系統(tǒng)工程正式啟動，零售CRM系統(tǒng)、呼叫中心系統(tǒng)日益完善，以及新手機銀行系統(tǒng)的落地實施，為焦作中旅銀行對接集團推進產(chǎn)融結(jié)合，打下了堅實的科技基礎(chǔ)。
堅守定位，以旅游特色推動差異化經(jīng)營發(fā)展
走規(guī)模、速度、質(zhì)量、效益并重的內(nèi)涵式發(fā)展道路，堅守“三服務”定位是關(guān)鍵。傳承中國旅游集團的旅游基因和血脈，焦作中旅銀行立足自身資源稟賦，著力于打造一批叫得響的旅游特色產(chǎn)品，推動差異化發(fā)展，逐步提升社會美譽度。
傳統(tǒng)業(yè)務向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型，服務實體經(jīng)濟更有成效。公司業(yè)務上，注重以供應鏈業(yè)務為突破口，致力于打造交易銀行，形成獨特的競爭優(yōu)勢；零售業(yè)務上，繼續(xù)鞏固網(wǎng)均儲蓄存量的明顯優(yōu)勢，依托金融科技力量，打好“理財、貸款、卡權(quán)益”三張牌，加快“精準化、輕型化、智能化、社區(qū)化、商店化”的零售轉(zhuǎn)型步伐。通過與河南省大數(shù)據(jù)局、焦作市智慧金融服務平臺、建信科技深入對接，建設(shè)焦作中旅銀行大數(shù)據(jù)風控模型，進一步強化民營、小微企業(yè)服務能力。
截至12月末，焦作中旅銀行支持“一帶一路”相關(guān)地區(qū)實體經(jīng)濟企業(yè)貸款余額153.31億元；支持“三區(qū)一群”地方經(jīng)濟發(fā)展貸款余額266.73億元；支持民營企業(yè)貸款余額254.73億元，較年初增長29.73億元，增幅13.21%；支持小微企業(yè)貸款余額146.38億元，較年初增加14.25億元，增幅10.78%。
特色業(yè)務以打造商業(yè)模式為著力點，差異化發(fā)展更顯優(yōu)勢。把對文旅產(chǎn)業(yè)資源供給端的金融服務，從傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，逐步演變?yōu)檫\用“場景+科技”的特色化金融服務。通過實施業(yè)務模式探索、產(chǎn)品體系豐富、規(guī)模化創(chuàng)利“三步走”的發(fā)展規(guī)劃，焦作中旅銀行酒店間夜市場、門票市場、機票市場業(yè)務已顯成效，旅游ABS業(yè)務、國航UATP賬戶項目亮點凸顯。2019年8月，焦作中旅銀行全國客服號碼95755完成升級開通；10月，集個人商旅及企業(yè)差旅服務為一體的“商旅平臺”成功上線。配套平臺上線，通過建立“i旅游”卡權(quán)益賬戶體系，依托微信銀行、手機銀行實現(xiàn)“權(quán)益線上化”，整合生活及旅游等各類權(quán)益，全面覆蓋吃、住、行、游、購、娛。
截至12月末，焦作中旅銀行“i旅游”卡累計發(fā)卡76.40萬張，卡權(quán)益使用累計達8萬余人次。隨著后續(xù)線上商旅平臺的逐步投產(chǎn)和優(yōu)化，焦作中旅銀行將持續(xù)為客戶提供更加系統(tǒng)化、高效化、特色化的商旅服務。
打響旅游特色品牌，逐步獲得更高的社會美譽度。2015年10月，伴隨著焦作中旅銀行更名這一重要時刻，焦作中旅銀行開啟了打造旅游特色銀行的新篇章。2019年，焦作中旅銀行成功舉辦“河南旅游—先游后付誠信聯(lián)盟”發(fā)布會，先后參加國家發(fā)改委主辦的“2019年全國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展論壇”、同程旅游主辦的“同驛貸戰(zhàn)略合作簽約儀式發(fā)布會”、第四屆中國文旅產(chǎn)業(yè)巔峰大會等活動，通過持續(xù)高規(guī)格、有針對性地亮相，社會美譽度明顯提升。
為解決酒店建設(shè)與更新迭代過程中的融資難題，助力酒店業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，焦作中旅銀行聯(lián)合同程旅游推出住宿產(chǎn)業(yè)融資產(chǎn)品—“同驛貸”，為中高端連鎖品牌酒店和精品民宿新建裝修、老店翻新、升級改造、經(jīng)營周轉(zhuǎn)等多個環(huán)節(jié)提供金融服務支持，有效解決了酒店行業(yè)融資難、融資貴的問題。該產(chǎn)品具有“成本低、門檻低、審批快、額度高、期限靈活”等優(yōu)勢，在第八屆中國國際酒店投資加盟與特許經(jīng)營展覽會上榮獲“最佳酒店供應商”獎項，得到了市場的高度認可。
扶持浮戲山景區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是焦作中旅銀行對旅游產(chǎn)業(yè)貸款支持的典型案例。
浮戲山景區(qū)位于河南省鄭州市西南58公里處的鞏義市新中鎮(zhèn)，以其山清水秀,寨古洞奇的自然人文景觀獲“中原小桂林”之稱。焦作中旅銀行給予浮戲山景區(qū)1.6億元的資金支持，主要圍繞改善農(nóng)戶居住條件、加強旅游基礎(chǔ)設(shè)施的投入、大力開發(fā)和發(fā)展旅游商品帶動造血增收這三個方面展開。
通過對景區(qū)周邊鄉(xiāng)村安全飲水、電網(wǎng)改造、道路硬化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及酒店、廣場、公廁等旅游基礎(chǔ)設(shè)施的增建、升級改造，提高了游客的旅游體驗和景區(qū)游客接待能力，大幅增加農(nóng)戶從業(yè)人數(shù)。同時打造“一個講臺+一個站臺+一個平臺”的創(chuàng)新模式，利用“民宿學院”講臺，為小企業(yè)主、民宿管家普及金融服務方案，利用“金融服務站”平臺，為農(nóng)戶提供綜合性金融服務，幫助投身特色民宿市場的小企業(yè)主提升專業(yè)性，有效解決了農(nóng)村青年勞動力流失、孤寡老人和留守兒童的社會問題，促進了當?shù)厣鐣陌捕ㄅc和諧。
夯實基礎(chǔ)，以“守好底線”促發(fā)展根基更加堅實
在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，焦作中旅銀行堅持底線思維，常抓不懈，合理緩釋、穩(wěn)健處置各類風險，提高風險防控和抵御能力，為全行穩(wěn)健經(jīng)營保駕護航。
“掛圖作戰(zhàn)”治亂象，持續(xù)規(guī)范經(jīng)營發(fā)展。2017年以來，圍繞著“三三四十”、深化整治銀行業(yè)市場亂象等一系列專項工作，焦作中旅銀行規(guī)模類指標增速穩(wěn)步放緩，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)有序調(diào)整，交叉金融領(lǐng)域業(yè)務持續(xù)收縮。今年以來，焦作中旅銀行持續(xù)將鞏固治亂象成果、促進合規(guī)建設(shè)作為貫穿全年、全行、各條線的重要工作，繼續(xù)堅持“新老劃斷、掛圖作戰(zhàn)”，穩(wěn)步有序處置存量風險，依法合規(guī)開展增量業(yè)務，自下而上建立問題清單，自上而下制定“作戰(zhàn)圖”。同時，堅持“標本兼治、重在治本”，既狠抓亂象治理，規(guī)范經(jīng)營行為，更重視健全內(nèi)控管理，根植合規(guī)文化。2016-2018年，全行完成了對2001年至2015年下發(fā)的共計510項制度的全面清理，301項新修訂制度的全部出臺，并以“流程圖+流程信息表”的“一圖一表”形式直觀地展現(xiàn)了全行274項業(yè)務或管理流程。2019年，進一步鞏固制度建設(shè)成果，開展全員制度宣講培訓考試，對合規(guī)管理抓早抓小，對問題處理從嚴從重，審慎穩(wěn)健的合規(guī)文化在逐步扎根。
提升全面風險管理，風險控制更加嚴密。2019年，中小銀行不斷爆出的風險事件對城商行穩(wěn)健經(jīng)營敲響了警鐘。圍繞著樹立全面風險管理意識，完善全面風險管理體系，強化風險管理系統(tǒng)建設(shè)，2019年，焦作中旅銀行著重從嚴防控信用風險，強化集中統(tǒng)一授信管理，按時將逾期90天以上貸款計入不良，嚴控異地授信、大額授信風險，守好資產(chǎn)質(zhì)量生命線；從嚴防控流動性風險，關(guān)注流動性新規(guī)、利率雙軌制并軌等政策對流動性風險管理所提出的新要求，完善流動性管理體系，持續(xù)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，嚴控派生存款規(guī)模和增速，提升資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)匹配度，實現(xiàn)非信貸與信貸資產(chǎn)、表內(nèi)與表外業(yè)務之間的調(diào)整。
同時，按照“清理、減少、簡化、透明”的總方向，有序壓降同業(yè)業(yè)務，持續(xù)規(guī)范理財業(yè)務。在當前這個案件易發(fā)、多發(fā)的敏感時期，我們不斷強化過去高速發(fā)展時期仍存在的薄弱領(lǐng)域管理，重點強化員工行為管理，緊盯重要崗位、重要業(yè)務、重要環(huán)節(jié)，保持案件防控高壓態(tài)勢，嚴控聲譽風險，加強負面輿情監(jiān)測和事前防范，持續(xù)完善風險報告機制。
探索特色風控模式，助力打造旅游特色銀行。作為專注于旅游特色業(yè)務的城商行，如何做好特色業(yè)務的風險防控，既沒有成熟經(jīng)驗可借鑒，也沒有類似典型可效仿。在做好傳統(tǒng)風險防控的同時，焦作中旅銀行積極研究探索旅游特色業(yè)務風控模式。依托集團全產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，有針對性地實施“一戶多策”的風控模式，逐步形成了一系列可持續(xù)、可復制的拳頭產(chǎn)品。
以“酒店客房間夜權(quán)質(zhì)押貸”為例，創(chuàng)新從酒店經(jīng)營數(shù)據(jù)真實性、酒店間夜銷售資金回款、質(zhì)押酒店間夜逾期處置渠道等方面強化風控措施，助力該產(chǎn)品成功斬獲中國金融創(chuàng)新論壇對公業(yè)務“十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎”。
作為河南城商行群體的一員，隨著“建設(shè)優(yōu)秀城商行”系統(tǒng)化工作方案的逐步踐行，焦作中旅銀行近年來經(jīng)營發(fā)展呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢。這里既有應對宏觀環(huán)境、行業(yè)競爭、自身局限做出的市場選擇，也存在強監(jiān)管形勢下保穩(wěn)定、治亂象、打基礎(chǔ)、穩(wěn)發(fā)展等一系列戰(zhàn)略方向的及時調(diào)整。
為山者基于一簣之土，以成千丈之峭。焦作中旅銀行將深入貫徹“服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革”的要求，堅定打造旅游特色銀行的信心和決心，積極落實既定的“建設(shè)優(yōu)秀城商行”行動綱領(lǐng)、工作部署，與監(jiān)管部門同向發(fā)力、同向而行、同頻共振，秉承“攻堅克難、自強不息”的城商行精神，再啟征程，續(xù)寫宏圖！（郭春暉）