河南商報記者白雪瑩

近日，河南極端暴雨天氣導致大面積車輛涉水，但是由于保險公司接到的理賠報案過多，定損人員分身乏術，導致部分車主等待時間較久，不知如何處理涉水車輛。為此，河南商報記者采訪了保險行業理賠專業人士，幫助車主答疑解惑。

車輛涉水后，請立即向保險公司報案

此次降雨集中，大量積水導致較多車輛涉水。車輛進水大致分三種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導致車輛進水；二是車輛在行駛時，開進積水路段，導致車內進水、熄火，無法前行；三是車輛被洪水沖走，泡水填滿等，受損嚴重。

保險業內人士提醒：車輛涉水不要慌，馬上致電保險公司報案。切記，熄火后不要二次打火, 關閉所有電器開關，水退卻后也不要打火啟動。

《保險法》規定：被保險人須在保險事故發生后48小時內通知保險人，否則造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

為減少不必要的麻煩，建議大家盡可能在48小時內報險。如果由于特殊原因未能及時報險，要及時拍下現場照片和車輛受損情況，以便查勘定損專家進行定損。

保險公司接到報案后會派定損員趕赴現場進行勘查，核實車輛損失情況，隨后進行下一步的施救。

由于此次暴雨導致鄭州區域大量汽車出險，理賠人員緊缺。“請車主再耐心等待，不會讓大家等太久。”中國人保財險河南分公司理賠部主管劉玉潔介紹，目前人保已從全國多地調派人手支援，全天候處理報案，會盡快聯系已報案車主進行定損。若保險公司無法及時到達現場，車主可報案后將車輛拖至停車場或指定維修機構，等待定損，保險公司將按照行業標準全額賠付拖車施救費用。

車輛涉水后，車主如何自測損失賠償情況？

車輛被水泡后，保險公司的工作人員將根據車輛投保險種、保額以及實際損毀程度進行定損理賠。

如果是2020年9月19號車險改革后購買的保險，新車損險包含涉水險，涉水后導致的車輛損壞屬于保險責任。如果買了老條款的保險，須同時購買“車損險”、附加“涉水險”，當車輛涉水行駛發動機發生損壞，才屬于保險責任。

需要注意的是，車損險的賠償范圍是原廠配置，車主自己安裝的配件如高檔坐墊、音響等不在賠償范圍。

在理賠標準方面，不同保險公司略有差異。據錦泰保險總公司車險部理賠管理主管王軍軍介紹，錦泰保險將車輛水淹高度從少量進水的潮濕到水淹車頂分為六個等級，車險理賠會考慮三個方面，“按照車型、新車購置價以及水淹位置來確定定損修復金額。”

“一般10萬左右的家庭轎車腳踏板底板以下水淹，損失基本維持在5000元以內，水淹高度超過座椅坐墊或者更高位置就需要根據車型、車價等具體確認損失。”王軍軍說。

人保財險的車險理賠也有三個指標，據劉玉潔介紹，人保財險的車險理賠從泡水時間、水淹位置及車型三個方面判斷，“一般來說，如果水位到達車輛儀表盤、泡水超過48小時，我們建議按全損處理。”

劉玉潔表示，如果車輛報廢，新的保險條款將根據保額賠付。如果購買的是改革前的保險，則需要先評估車輛實際價值，也就是新車購置價減去折舊價之后的價值，車輛實際價值小于保額的，按照車輛實際價值賠付，車輛實際價值大于保額的，則按照保額賠付。

涉水車輛如何修理？

報案后，保險公司將對車輛進行定損，由保險公司或救援公司將受災車輛轉移到國家認可的二類以上修理廠進行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費用后，保險公司再行賠付。

“目前，鄭州市的維修站修復承載量已達到極限，普通綜合性修理廠尚有一定承載空間，車主可自行聯系或由保險公司協助聯系信譽度較高、有較高口碑的一般綜合性修理廠，快速拆檢、快速維修，可最大程度上降低后期的車輛故障風險，并與施工維修廠確認維修工期及維修質量并簽訂維修協議確保自身利益。”王軍軍介紹，錦泰保險沒有指定車主維修機構，車主可按自己的維修意愿確定維修地點。

不過，有些保險公司對出險車輛有指定處理地點，具體可咨詢投保保險企業。

若車輛損失嚴重，達到報廢等級，車輛無需再進行維修。保險公司一般會給予定全損理賠，即扣除車輛折舊后的估值或保額予以理賠。王軍軍介紹，被定為全損的車輛，若還有殘余價值，保險公司將委托拍賣公司進行拍賣，賠償款將分為殘值款和保險賠償兩部分。車主需準備車輛登記證書、購車發票、鑰匙、行駛證、交強險保單、車主身份證明以及保險公司、第三方殘值商的協議書等必備文件。

若車輛殘值為0，且經保險公司確認沒有修復價值，車主可將車輛做報廢處理，并持報廢證明等手續前往車管所辦理車輛注銷手續。

兩種情況，保險公司拒賠

目前處于汛期，提醒車主，涉水車在以下兩種情況下，保險公司將拒絕賠償。其一是未年檢車輛不予賠償，其二是涉水熄火后強行二次啟動發動機不予賠償。

編輯：李亞鍵 

審核：劉鶴洋