作為國民經濟發展的主力軍，小微企業在擴大就業、穩定增長方面發揮著重要作用。在當前的經濟環境下，小微企業仍面臨經營上的危機和挑戰。
小微企業是國民經濟發展的“毛細血管”，如何為“毛細血管”持續“輸血”，如何為小微企業提供及時的金融服務，已成為金融機構需要面對的課題。
農資“老炮兒”也有燃眉之急
春耕和秋收，是農民的忙碌期和收獲期，也是王海陽的農資角逐場。
從事20多年農資批發生意的王海陽，是經營化肥、農藥生意的“老炮兒”。
近年來，對于農資產品市場來說，由賣方市場逐步轉化為買方市場的趨勢已逐漸明朗。農戶的個性化需求，農資品牌意識的覺醒……成為鞭策王海陽的動力。
然而，即使是經驗豐富的“農資人”，王海陽手頭上的錢也并不寬裕。
“我們日常庫存需要備300萬元的貨，到了春耕、秋收時節，還要追加300萬元的貨。”王海陽告訴頂端新聞·河南商報記者，行業的淡旺季，給了王海陽備貨上的壓力，再加上農業回款的周期性長，王海陽下游的大農戶會拖欠3個月左右的賬期，而拖欠賬期的農戶比例占到了50%。
資金周轉難成了阻礙王海陽發展的關鍵。王海陽開始嘗試運用金融貸款產品，來緩解自己經營上的資金問題。
即便如此，在授信期結束之后，下一筆進款未到之前的空白期，仍舊成為王海陽的“燃眉之急”。
今年10月，王海陽通過網商銀行申請到了一筆免息貸款，他將這些錢全部用于日常備貨、臨時周轉。面對賒銷帶來的資金周轉難題，已經使用幾年網商銀行貸款的王海陽憑借其隨借隨還的特點，讓資金周轉的問題變得不再“始料未及”。
王海陽表示，有了資金上的實力，他就可以代理更多的品牌，服務更多的農戶。
小微經營者融資：日常運營流動資金的需求占比最大
受年底資金緊張及疫情反復的影響，小微企業“失血”很快，“輸血”卻不易。王海陽面臨的資金問題，也是當下小微企業的經營現狀之一。
量大面廣的小微企業和個體工商戶是我國經濟韌性、就業韌性的重要支撐。相關數據顯示，截至4月末，全國小微企業總數超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶，成為我國就業主力軍。
《中國小微經營者調查2021年三季度報告》（簡稱《報告》）指出，經營成本壓力仍然是所調查小微經營者面臨的最主要經營困難，制造業企業中有經營成本壓力的企業仍然占比最高，達57%。市場需求不足是小微經營者面臨的第二大經營困難。六成小微經營者現金流維持時長小于3個月，資金鏈緊張。
河南鞏義的馬春玲經營著一家旅社，受暴雨影響外加老人生病和孩子結婚、讀書的費用，讓馬春玲一家面臨較大的資金壓力。“我們一年也就賺十幾萬元。去年裝修一樓，花了10萬元，現在二樓、三樓沒有錢裝修。”馬春玲說。
在了解到河南政府性融擔機構聯合網商銀行發起的“助微計劃”后，她獲得了30天免息貸款。靠著網商銀行的貸款資金，馬春玲解決了旅社裝修、買電視等產生的費用，“旅社開了快20年了，很多東西都老化了。希望檔次提高后，生意也能越來越好。”
《報告》顯示，2021年三季度，日常運營流動資金的需求仍是占據小微經營者融資用途的最大一項。申請貸款的小微經營者占比繼續小幅上升，其中，通過線上方式申請的比例進一步增加。除此之外，小微經營者平均季度營收達13.1萬元，創下近一年來新高，同時信心指數平穩回升，連續3個季度保持在樂觀區間，顯示出較強的經濟韌性。
形成合力，助推小微企業成長
2020年，銀保監會出臺《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》，旨在引導和督促商業銀行全面提升小微企業金融服務能力和水平。對于金融服務來說，小微市場仍舊是藍海，如何實現小微普惠金融的精準“滴灌”，成為當前需要認真探索的方向。
為助力實體經濟，河南省農業信貸擔保有限責任公司聯合網商銀行，給小微經營者送來了“定心丸”，在“雙12”期間，共同為小微經營者提供普惠金融支持。12月10日至12月31日，河南省內符合條件的小微工商戶、特色產業農戶無需出門，在支付寶上搜索“助微計劃”申領城市減息券，通過綜合信用評估，即可降低利率，或獲得30天的貸款免息券。
這也是今年河南政府性融擔機構聯合網商銀行，第3次為當地小微經營者提供減息貸款。作為連續兩年“助微計劃”的發起銀行，網商銀行本次聯合河南、湖北、陜西、廣東等15個省市的政府性融資擔保機構，給當地小微經營者提供普惠金融支持，也是開展落實“助微計劃”的重要舉措之一。
從2020年3月的“無接觸貸款助微計劃”到今年連續多次多地開展的“助微計劃”，網商銀行也在探索一條從“緊急救援”到“長效機制”的發展之路。基于網商銀行的“310模式”，河南小微企業可以通過線上方式獲得低息貸款。
對政策性擔保機構河南省農業信貸擔保有限責任公司來說，通過與網商銀行合作，借助互聯網和數字技術，在更大范圍內實現了對新農主體的精準服務，同樣是一次成功探索。
政府性融資擔保機構與銀行形成合力，可以集納雙方優勢，使擔保作用和數字化技術形成合力，共同助推小微企業的成長。
近年來，各地著力推進普惠金融創新，目前已有25家省市級政府性融資擔保機構與網商銀行達成合作，如河南省農業信貸擔保有限責任公司這樣的政策性融擔機構，陸續與網商銀行開展合作，為當地新農、小微等群體提供快捷方便的線上貸款。
編輯：劉夢鴿 李英旋