我省因營造誠實守信金融生態環境、維護良好金融秩序“成績斐然”，近日，獲國務院辦公廳通報表揚。全省在總結經驗時，一致認為“金融扶持小微企業”為這次獲“贊”立下汗馬功勞。
近年來，小微貸的不良率偏高讓不少金融機構避猶不及，同時，小微企業融資難也成為懸在它們頭上的達摩克利斯之劍。在銀企都在喊“難”之際，具有遠見卓識的鄭州銀行早已扎根“小微”，并立下了“黃沙百戰穿金甲，不破樓蘭終不還”的決心。經過十幾年的摸爬滾打，鄭州銀行已發展成為小微貸的排頭兵。在支持“小微”的道路上，鄭州銀行有何閃亮業績？未來準備如何再攀高峰？
用健全的制度體系
為服務“小微”提供保障
在過往的歲月中，鄭州銀行通過建章立制、開拓創新，將服務小微的品牌，從小做到大，從大做到強。
該行自2006年就開始探索小微金融專營架構體系，逐步推進標準事業部制改革。先后成立小企業信貸部、小企業金融事業部，實行獨立核算、獨立考核，對小微業務實行戰略規劃、貸款審批、產品開發等方面的獨立運營。2015年成立了具有獨立牌照的小企業金融服務中心，運營與管理分開，小微金融事業部制管理架構成形。目前已構建小企業金融事業部、小企業金融服務中心、小微支行和社區支行組成的總分支小微金融專營架構體系。
機構設置是服務“小微”的硬指標，規則制定則是服務“小微”的軟實力。鄭州銀行建立了小微貸款的“六項機制”：一是貸款定價機制，綜合小企業貸款風險水平、目標收益等情況，在法規和政策允許的范圍內確定貸款利率；二是獨立核算機制，每年制定《小企業金融事業部經營管理實施細則和績效考核方案》，對小微企業資金成本和經營業績準確劃分、獨立核算。三是業務審批機制。為確保高效審批，對一般業務建立四個層次的審批機制，分別是分支機構審批、獨立審批人審批、小企業事業部雙簽審批和小企業審貸委員會審批；對供應鏈金融、場景化消費信貸等業務，利用模型輔助人工，實行“信貸工廠”標準化、流水線審批，讓小微企業貸款更快捷更方便。四是激勵約束和問責免責機制，在分支機構平衡計分卡中設置小微貸款增長額的考核指標；對發放小微客戶經理實行買單績效獎勵。五是培訓機制，建立了客戶經理培養機制，實行“師傅帶徒弟”培訓、精英培訓和中高層培訓。目前該行共有600余名客戶經理從事小微貸款業務，其中小微專職客戶經理180人。六是違約通報機制，開發信貸系統及反欺詐系統，自動把違約客戶歸入黑名單，實現客戶違約信息的及時通報。
同時，鄭州銀行在貸前、貸中、貸后形成了完善的考核體系，保障小微金融服務既快捷方便又安全穩妥。貸前方面，建設標準化的小微作業體系和專業化的小微作業隊伍，同時建成“申請評分模型”、“反欺詐模型”和“資管平臺系統”，構建了“人防”、“技防”相結合的準入端風控體系。貸中方面，建設流程化的小微業務審批體系、信貸授權管理體系；依據“新老劃斷”原則，強化到期貸款管理，根據到期貸款風險、履約情況、擔保形式等多個維度分類處理；加強關聯關系排查、客戶告知管理、嚴格執行雙錄、落實后抽檢機制、開展業務巡檢等工作，堵塞各環節風險漏洞。貸后方面，形成了以預警為基礎、差異化管理為手段的貸后管理機制。
用創新產品的力量
樹立“小微”品牌形象
如果說健全的制度是鄭州銀行服務“小微”的底線，不可打破。創新的服務則是鄭州銀行服務“小微”的高線，永不封頂。如今鄭州銀行小微服務，早已實現春華秋實，碩果累累。
2016年，鄭州銀行發布了小微金融“簡單派”品牌，以“簡單”為中心，化繁為簡，快速反應，打造小微金融品牌形象。“簡單派”品牌下設“派生意”、“派生活”、“派信用”三大產品體系28支產品。截至2017年末，“簡單派”業務余額522億元，占全部小微貸款余額的76.17%，其中“派生意”主要為小微企業生產經營貸款（16支產品），資產規模276億元，業務占比52%；“派生活”是向自然人發放的消費類貸款（9支產品），資產規模233億元，業務占比45%；“派信用”是對優質信譽的自然人、小微企業主發放的信用類小額貸款（3支產品），資產規模13億元，業務占比3%。經過兩年的培育推廣，“簡單派”形成多個拳頭產品，擁有眾多粉絲，品牌形象日益深入人心。在鄭州市，鄭州銀行是小微客戶首選銀行之一，“簡單派”則是鄭州銀行小微業務首選品牌。
鄭州銀行還開發了諸多小微特色產品，如與騰訊合作的“微樂分”，業務余額19億元，累計投放54.13億元；借助人行征信系統推出的“中征應收賬款貸款”，通過雛鷹集團下轄養殖專業合作社，向養殖農戶發放貸款，累計投放36.15億元，該產品被人民銀行總行譽為“鄭州模式”；與第三方金融服務機構合作推出的“小額寶”，面向小微企業主、個體工商戶推出的無抵押、無擔保100萬元以下貸款，業務余額10.65億元，累計投放43.38億元。
十幾年來，鄭州銀行小微金融業務規模、市場地位、品牌知名度大幅躍升，如今小微金融服務這塊金字招牌更是越擦越亮。截至2017年末，鄭州銀行小微貸款余額685億元，占各項貸款的53.63%，小微貸款余額位居鄭州市銀行機構第二位，新增貸款是河南省銀行業的第二位。2006年來累計投放小微貸款2675億元，服務小微企業逾30萬戶次，連續六年完成“三個高于”目標，被銀監會評為“2012至2015年度小微企業金融服務先進單位”。
服務小微無止境
發展藍圖已繪就
“雞蛋，從外打破是食物，從內打破是生命，人亦如此。”鄭州銀行并沒有抱著服務小微榮獲的金字招牌故步自封，而是敢于從內打破，永不止步，實現自我超越！“服務中小企業是城商行的天職，鄭州銀行發展小微金融的決心和信心不會動搖。”鄭州銀行董事長王天宇深情地說，“今后將吸取經驗，總結教訓，持續提升小微金融發展水平。”勇于探索的鄭銀人，在董事長王天宇的帶領下，早已謀劃好了小微金融未來發展的路線圖。
首先，完善小微業務架構體系。與國際知名麥肯錫咨詢公司合作，實施零售轉型項目，將小微金融納入全行大零售板塊，重構了小微業務管理架構。一是成立零售風險管理中心和業務支持中心，小微業務風險管理、業務支持工作由獨立的管理中心運營；二是建立零售業務直營團隊，專營大零售版塊產品；實施買單績效管理，倡導交叉銷售，提高人均產能，努力打破小微信貸業務人員不足的“天花板”；三是加快引進和培養一支懂技術、懂業務、懂風控、懂合規的風險團隊，增強在管理風控系統、防范制度漏洞、拓展清收手段等方面的能力，支撐小微金融穩健發展。
其次，重塑風險管控模式。以大數據思維重塑小微業務信用風險管理模式，建立小微企業大數據平臺，將征信、稅務、電商、社交等各類行為數據與行內既有信息資源有效結合，通過設置科學的分析模型，對各類數據信息進行多維檢索、交叉驗證，以科學的量化分析來減少人工干預和人為判斷帶來的不利影響，實現對小微企業精準畫像，打造真正的智能風控體系。
第三，重造小微商業模式。一是“商貿物流銀行”1+N模式，圍繞“1”端的商貿物流核心企業，通過線上或線下方式，批量對接“N”端的上下游小微企業和個人客戶，融通整條產業鏈。商貿物流銀行是鄭州銀行最大的特色，今年4月1日，鄭州銀行發起成立全國首個“中國商貿物流銀行聯盟”，是小微金融轉型方向之一。二是平臺金融模式。與騰訊、國美等知名電商合作，批量拓展平臺端客戶，共享平臺客戶資源，搭建直營批量獲客模式。三是金融生態圈模式。開發小微APP，將物理網點、互聯網、物聯網有機結合，打造小微企業生產、交易等各類場景，并連接各種金融服務、電商服務和社交服務，搭建產品種類豐富、線上線下融合、適合行業特點的在線生態圈，將客戶消費需求轉化為消費信貸需求。
第四，打造小微金融“核心科技”。一是搭建智慧型多場景服務，利用數字科技，打造小微企業生產、交易等各類場景，將金融服務智能化嵌入場景，改變金融服務供給方式；二是推進大數據風控模型建設，充分發揮大數據在反欺詐識別、風險動態監測、用戶行為分析、用戶畫像、風險預警監測等領域的應用，分析提煉風險評估及定價模型等；三是建立小微客戶綜合貢獻視圖，并統籌考慮最大違約損失、資本成本、凈收益等因素，建立差異化定價體系；四是通過內部數據挖掘分析和外部數據交叉驗證，對小微企業進行畫像，并根據具體情況，創新擔保方式、服務模式，精準提供產品服務，滿足個性化需求。
我國小微企業貢獻了超60%的GDP、超75%的城鎮就業，銀行貸款余額占比僅為24%。鄭州銀行董事長王天宇表示，對于銀行業來說，支持“小微”是社會責任更是民生擔當，未來鄭州銀行將不忘初心，在金融服務“小微”的道路上取則行遠。
編輯：河南商報 呂珊
來源：河南商報