在小微企業主信用方面，百信銀行采用數據授信，實現純信用、無抵押、純線上、隨借隨還。貸款流程更加便捷，融資成本大幅下降，滿足了小微企業主小額、高頻、階段性的資金需求。

11月22日，第193場銀行業例行新聞發布會在京召開，百信銀行行長李如東以“科技創新助力普惠金融落地”為主題，介紹了該行在普惠金融和金融科技方面的思考與實踐。一同參與本次發布會的還有百信銀行副行長兼CIO寇冠、行長助理兼CFO馬海清等。

“周歲”成績單凸顯普惠金融特征

百信銀行作為國內首家獨立法人直銷銀行，擔負著銀行業轉型發展和金融科技試驗田的歷史使命。

成立伊始，百信銀行立足“為百姓理財、為大眾融資、依托智能科技、發展普惠金融”的定位，堅持審慎穩健經營，嚴守風險底線，積極服務實體經濟，業務發展開局良好。

據李如東介紹，截至2018年10月底，百信銀行總資產342億元，總負債307億元，累計發放普惠貸款636億元。其中，消費貸款累計放款545億元，筆均用信1萬元左右；為19萬家小微企業主提供普惠貸款累計91億元，初步探索出了一條科技賦能普惠金融的發展之路。

“百信銀行最近的用戶數突破1000萬大關。”李如東透露。

此外，百信銀行主動承接長尾客戶，提供零錢理財、支付結算等便捷、普惠的金融服務，取得良好發展。

百信“SMR”探索小微解決之道

深化小微金融服務，一直以來是政府和金融機構高度關注的焦點問題。但由于小微企業普遍缺乏資產抵押和擔保、融資金額相對較小、經營風險相對較高，融資難、融資貴問題依然突出。

李如東表示，探索小微金融服務解決之道，是百信銀行成立以來一直在努力的方向。經過一年的實踐，百信銀行探索推出了SMR小微金融服務模式。這一模式的核心主要包括三個方面：一是S-Smart智能觸客，二是M-MicroCredit小微信用，三是R-RiskManagement智能風控。

具體來說，在智能觸客方面，由于不設實體網點，主要線上運營，因此，百信銀行利用金融科技嵌入場景生態主動了解用戶，及時發現需求，匹配適合的產品和定價。通過這種線上、線下場景批量智能觸客的方式，擴大了金融服務的覆蓋面。

百信銀行之所以能夠做到對小微企業主“敢貸”、“能貸”、“愿貸”，離不開智能風控體系。據介紹，百信銀行基于經營數據、時空數據、工商數據和交易數據等，研發了“河圖”智能風控平臺。這套風控系統目前已累計涵蓋13大類16300多個數據標簽，可以精準地刻畫客戶風險，利用數據交叉驗證，取代過去需要“自己證明自己”的自證模式。通過“河圖”，銀行可以主動識別與區分用戶，提升貸款準確度，避免過度、多頭借貸等風險行為，降低了業務風險。

首度對外詳細披露“百信模式”

李如東在發布會上首次對外披露，百信銀行是監管創新的一次頂層設計和制度安排，采用國有銀行控股、民營經濟深度參與的創新型結構，兼顧了審慎和活力，具有的制度優勢、獨創的運營模式，運用金融科技探索開放銀行的創新實踐，造就了百信銀行的獨特樣本，構成“百信模式”的三大核心要素。

李如東介紹說，百信銀行堅持“市場化、差異化、智能化”的經營方針，在人力、風險、財務、技術等方面與中信銀行保持獨立運營，深化了主流商業銀行和主流互聯網公司的實質性合作，形成了差異化的互聯網銀行創新文化，既滿足金融審慎經營的需要，又能激活市場和人才活力。

此外，在模式上，百信銀行創新提出了“O+O”“B+B”理念，連接線上和線下場景，百信銀行與商業生態融合共生，走智能銀行發展模式，提供無處不在的智能服務。這種模式與合作伙伴互相賦能，共同圍繞創造用戶價值，構建了簡單可信賴的金融生活新生態。以百信銀行與愛奇藝聯合推出的“零錢Plus”產品為例，滿足了平臺生態的監管合規，用戶既能享受互聯網平臺的VIP權益，也能收獲銀行的存款收益。這個產品推出不到4個月就為超過百萬用戶提供娛樂金融服務，成為深受用戶喜愛的產品。

與此同時，百信銀行依托金融科技助力開放銀行實踐。從成立之初，百信銀行就堅定地走開放銀行實踐之路，主要體現在三個方面：首先，百信銀行是一家AI銀行。11月19日，百信銀行與百度聯合成立了“零度實驗室”，利用AI技術打造“金融大腦”，以實現驅動用戶服務、產品創設、風險管理和經營決策的智能化。其次，百信銀行是一家完全建立在“云”上的銀行。包括核心銀行系統和大數據集群在內的所有IT應用系統均實現去IOE分布式云化部署，并實現自主掌控。此外，百信銀行的開放銀行實踐還體現在堅持走開源技術路線方面。從底層技術平臺到前端應用，包括分布式云架構、AI技術平臺、大數據、區塊鏈、API應用等，已經初步形成了開放共享、安全可控的銀行金融科技解決方案。

李如東表示，未來，百信銀行的“金融大腦”以及銀行金融科技解決方案將逐步向行業開放，以共同建設金融科技新生態，服務行業、服務社會。