大事難事，看定力、看擔當。
經(jīng)歷疫情洗禮，眼下這輪財報季頗受矚目。
01
不良率再降 質(zhì)量為先 念好穩(wěn)字訣
2021年4月28日，鄭州銀行披露2021年一季報：營收約31.87億元，同比減少14.35%；歸屬于股東的凈利約11.25億元，同比增長2.76%。
對于營收下降，鄭州銀行相關人士透露：主要是監(jiān)管政策引導金融系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利滯后性影響，導致銀行貸款收益率呈下降趨勢。疊加2021年以來，央行持續(xù)收緊市場流動性，同業(yè)負債付息成本抬升，使得凈息差快速收窄所致。
的確，市場利率下行、1.5萬億讓利實體的大背景下，銀企承壓明顯。在結(jié)構(gòu)性去風險、大力降不良的監(jiān)管導向下，從業(yè)者紛紛開啟降速提質(zhì)模式，相比增速體量，夯實業(yè)績質(zhì)量更為關鍵。
截至報告期末，鄭州銀行資產(chǎn)總額5543.88億元，較年初增長1.20%。不良貸款率2.04%，較年初下降0.04個百分點；撥備覆蓋率163.32%，較年初增加2.88個百分點。提信用減值損失10.42億元，同比減少34.18%。
資產(chǎn)質(zhì)量得以提升、抵補能力也處上升階段。鄭州銀行表示，一季度全行經(jīng)營情況保持穩(wěn)步推進，持續(xù)向好。
拉長維度，這也與其2020年的排雷去險不無關系。
按照監(jiān)管要求，鄭州銀行將逾期90天以上貸款全部納入不良，占全部不良貸款的比例達到96%，充分暴露風險資產(chǎn)，從而資產(chǎn)質(zhì)量更加真實。
截至2020年末，該行不良貸款余額49.44億元，不良貸款率2.08%，較上年末下降0.29個百分點，實現(xiàn)連續(xù)三年下降，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好；同時，撥備覆蓋率也從2019年的159.85%提升到2020年的160.44%。
除了不良貸款率，2020年鄭州銀行還加大了貸款減值損失計提力度，減值損失79.32億元，較上年增加5.07億元，增幅6.83%。
數(shù)據(jù)背后，是鄭州銀行“打贏不良殲滅戰(zhàn)”的決心。
2020年，鄭州銀行成立了大額資產(chǎn)管理中心，分層分類處置風險資產(chǎn)，嚴格實施集中度限額管理，推進匿名客戶、房地產(chǎn)融資及省外異地業(yè)務壓降，并成立對公、零售、風險三個科技支持中心，健全全行貸后管理制度體系、信貸檔案管理方案。
截止2021年一季度末，鄭州銀行資本充足率13.26%，一級資本充足率10.99%，核心一級資本充足率9.08%，分別較2020年底上升0.4%、0.12%、0.16%。
升降之間，不難發(fā)現(xiàn)，念好“質(zhì)量經(jīng)”、“穩(wěn)字訣”，是鄭州銀行2020年以來的一條工作主線。
02
從‘泥坯’到‘瓷器’ ESG三線并進
“過去一年是鄭州銀行五年戰(zhàn)略規(guī)劃（2016-2020）的‘收官年’，經(jīng)過淬煉提純，實現(xiàn)了從‘泥坯’到‘瓷器’的轉(zhuǎn)變。”鄭州銀行董事長王天宇在年報致辭中稱。
細分業(yè)務，脫胎換骨有更生動體現(xiàn)。
如云物流上線2.0版，開創(chuàng)了網(wǎng)絡貨運平臺服務新模式，為小微業(yè)務開辟新路，啟動科技金融“千帆計劃”，打造鄭銀科創(chuàng)金融新模式。
零售業(yè)務領域，上線鄭銀理財家平臺，6個月銷售額突破130億元；推出“虛擬信用卡”，發(fā)布“鄭銀樂卡”、“鄭銀奧影卡”，上線久久版手機銀行；構(gòu)建起微銀行、公眾號、小程序、企業(yè)微信四位一體的渠道生態(tài)圈。
金融市場業(yè)務領域，全年承分銷總量首破人民幣1,000億元，債券和資金交易規(guī)模突破人民幣10萬億元。
推動零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的同時，鄭州銀行也不忘主業(yè)。2020年實現(xiàn)利息凈收入人民幣112.39億元，較上年同比增幅為24.62%；凈息差上升2.4%，上升幅度較大。
在利率市場化推進，銀企凈息差水平收窄的背景下，鄭州銀行能逆勢增長主要得益于成本把控。
年報顯示，2020年全年，鄭州銀行業(yè)務及管理費32.71億元，同比下降8.34%；成本收入比22.40%，較2019年同期下滑4.06%。值得注意的是，這一指標已連續(xù)三年下滑，成本優(yōu)化力之強可見一斑。
細思，這些成績的取得，源于近年鄭州銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，摒棄速度情結(jié)、規(guī)模情結(jié)，將“凈利潤增幅、不良貸款率、存款日均、凈息差、風險資產(chǎn)占比、中間業(yè)務凈收入”等質(zhì)量指標納入考核體系，作為全行行動指南，從而才有了上述高質(zhì)發(fā)展。
背后，是綜合實力與責任心交織。
面對疫情沖擊，為支持企業(yè)復工復產(chǎn)，鄭州銀行再演“鄭銀力量”，2020年推出“復工貸”、科技貸等專屬產(chǎn)品，通過建立授信審批綠色通道方式，進一步提高對小微企業(yè)的審貸和放貸效率。
2020年，鄭州銀行累計向3325戶小微企業(yè)投放低利率“復工貸”人民幣56億元，主動減費讓利1.38億元。其中，延期還本付息政策惠及企業(yè)1.1萬余戶次、涉及金額431億元。全年累計發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款300.39億元，平均發(fā)放利率4.97%，較上年下降1.64個百分點。
王天宇表示，下一步，鄭州銀行將緊跟河南省、鄭州市部署，圍繞全省實現(xiàn)“八個更大”、鄭州市建設“兩化五強”等目標，拿出更多政策措施，全力支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
眾所周知，2020年被稱為中國資本市場ESG元年，即環(huán)境、社會責任和公司治理，是衡量上市公司是否具備足夠社會責任感的重要標準。香港交易所發(fā)布新版ESG指引并調(diào)整相關上市規(guī)則2020年7月1日開始生效，后有深交所修訂《深圳證券交易所上市公司信息披露工作考核辦法》，首次提出考核指標中包括“是否主動披露環(huán)境、社會責任和公司治理（ESG）履行情況，報告內(nèi)容是否充實、完整”。
可見，ESG管理方面鄭州銀行可圈可點。
鄭州銀行表示，未來將繼續(xù)推行好普惠小微信用貸款支持計劃、延期還本付息等政策，積極推動“房e融”、“E采貸”等產(chǎn)品創(chuàng)新升級。啟動“千帆計劃”，力爭未來三年支持千家科技型中小企業(yè)。
03
向上之姿 2021的質(zhì)量飛輪
梳理之下，后疫情時代的鄭州銀行，活力韌勁滿滿，不乏蝶變眺望。
放眼行業(yè)，越來越多的城商行劃定能力圈、特色圈，聚焦某一類業(yè)務的專業(yè)服務商。試圖通過差異化、特色化競爭，打開更多發(fā)展空間。
招行首席經(jīng)濟學家丁安華表示，一是中型銀行要把長期耕耘于地方的屬地優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為客群優(yōu)勢；二是決策鏈條較短、決策效率較高，應把客群優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品優(yōu)勢；三是補足金融科技的短板。
可見，城商行要在行業(yè)競爭中突圍，首先要理清自身資源稟賦，發(fā)展自身特色業(yè)務，向精細化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
作為國內(nèi)首家“A+H”上市城商行、河南省首家A股上市銀行，鄭州銀行的特色探索亦有指引作用。
河南經(jīng)濟高速發(fā)展，又地處中國地理中心，國家重要交通樞紐、中原經(jīng)濟區(qū)核心城市和“一帶一路”重要節(jié)點城市的區(qū)位優(yōu)勢，這為鄭州銀行打造“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)金融服務專家、精品市民銀行”三大特色業(yè)務奠定堅實基礎。
商貿(mào)物流標桿銀行方面，鄭州銀行充分把握交通物流區(qū)位優(yōu)勢，上線“云物流”2.0版本，打造網(wǎng)絡貨運平臺服務新模式，為供應鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供“結(jié)算+融資”、“境內(nèi)+境外”、“標準+定制”綜合化解決方案。
以“云交易”平臺為例，至2020年末，鄭州銀行企業(yè)網(wǎng)銀累計簽約客戶超4萬戶，現(xiàn)金管理平臺已為近2500家大中型企事業(yè)單位提供財資管理解決方案。
中小企業(yè)金融服務專家方面，通過圍繞河南省制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級方向，鄭州銀行制定支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展方案，致力促進戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，制定支持民營企業(yè)發(fā)展壯大行動方案。截至2020年末，民營企業(yè)貸款余額人民幣891.29億元，較上年末增加人民幣83.77億元。
精品市民銀行方面，鄭州銀行深耕本地客群，上線“鄭州銀行理財家”小程序，造互聯(lián)網(wǎng)新零售營銷的運營模式。
同時，身為“金融豫軍”代表，其也在擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，擁抱科技金融改革。2020年成立對公、零售、風險科技支持中心，創(chuàng)新項目立項55項、投產(chǎn)33項；拓展全渠道應用場景，加強廳堂智能化、輕型化改造。
在麥肯錫發(fā)布的2020年中國TOP40銀行價值創(chuàng)造排行榜中，鄭州銀行風險調(diào)整資本回報率（RAROC）和經(jīng)濟利潤分排全國銀行第16位和21位，較上年分別躍升19位和10位；在2020“中國服務企業(yè)500強”榜單中，位列第219位，在河南省入圍企業(yè)中位列第2位；
九層之臺，起于累土。正是一系列匠心打磨、創(chuàng)新深耕，夯實了鄭州銀行質(zhì)量基礎，才有了穩(wěn)穩(wěn)向上之姿。
聚焦2021年，也是鄭州銀行2021-2025新五年戰(zhàn)略規(guī)劃的開局之年，高質(zhì)發(fā)展并未懈怠。
一季度內(nèi)，鄭州銀行成功設立首批惠農(nóng)點22家，推出專屬產(chǎn)品“富民卡”、“富民存單”。
同時，堅持綠色金融理念，鄭州銀行參與了國家開發(fā)銀行首單“碳中和”專題綠色金融債券發(fā)行，承銷人民幣6.80億元。
一季度開局之戰(zhàn)，鄭州銀行首戰(zhàn)告捷。展望未來，依然是星辰大海。
鄭州銀行表示，將強化“高質(zhì)量發(fā)展的價值領先銀行”戰(zhàn)略愿景，通過科技創(chuàng)新驅(qū)動零售、公司、政務、金市板塊“四翼齊飛”，統(tǒng)籌推動全渠道建設和“1+6”支撐能力建設，擘畫鄭州銀行高質(zhì)量發(fā)展的行動“新藍圖”。
快就是慢，慢就是快。從0到1，突破難；從1到100，就容易很多。管理大師吉姆柯林斯口中的飛輪效應，在于臨界點的質(zhì)變突破。
那么，夯實質(zhì)量飛輪的鄭州銀行，是否正在插起蝶變翅膀呢？（劉玲）
來源：鄭州銀行
編輯：李亞鍵
審核：劉鶴洋