委托貸款管理：對資金用途等列出“負面清單”

　　銀監(jiān)會于1月6日發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。這被認為是繼2000年的《關于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務有關問題的通知》之后，首次對委托貸款業(yè)務進行了系統(tǒng)規(guī)范，其中對于委托貸款的業(yè)務定位和各方當事人職責、委托貸款的資金來源和資金用途等列出明確的“負面清單”。

　　商業(yè)銀行委托貸款為較為典型的多層嵌套的通道類業(yè)務，近年來，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務發(fā)展較快，對服務實體經濟發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，也存在一定風險隱患。

　　《辦法》中明確，商業(yè)銀行不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔保；委托人應自行確定委托貸款的借款人，對借款人資質、貸款項目等進行審查，并承擔委托貸款的信用風險。

　　委托貸款的資金來源方面，商業(yè)銀行不得接受受托管理的他人資金、銀行的授信資金、具有特定用途的各類專項基金、其他債務性資金和無法證明來源的資金等發(fā)放委托貸款。

　　委托貸款的資金用途方面，資金不得用于生產、經營或投資國家禁止的領域和用途，不得從事債券、期貨、金融衍生品、資產管理產品等投資，不得作為注冊資本金、注冊驗資，不得用于股本權益性投資或增資擴股等。

　　不少業(yè)內人士告訴記者，本次新規(guī)的出臺，與此前資管新規(guī)和《關于規(guī)范銀信類業(yè)務的通知》一脈相承，從而引導委托貸款資金回歸本源。

　　銀監(jiān)會方面在答記者問時表示，《辦法》的制定，旨在彌補監(jiān)管短板，填補了委托貸款監(jiān)管制度空白，為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務提供了制度依據(jù)。此外，亦是出于加強風險管理的要求，《辦法》要求商業(yè)銀行完善委托貸款業(yè)務內部管理制度和流程，嚴格風險控制措施，不得超越受托人職責開展業(yè)務，同時強化了相關監(jiān)管要求。

　　制定銀行大額風險暴露管理辦法

　　授信集中度風險是銀行面臨的最主要風險之一。1月5日，銀監(jiān)會下發(fā)《商業(yè)銀行大額風險暴露管理辦法（征求意見稿）》則劍指同業(yè)業(yè)務。

　　設定監(jiān)管標準主要考慮了三方面因素：一是與現(xiàn)行監(jiān)管要求銜接，二是國內銀行達標壓力，三是借鑒國際監(jiān)管標準。

　　對于非同業(yè)單一客戶，《辦法》重申了《商業(yè)銀行法》貸款不超過資本10%的要求，同時規(guī)定包括貸款在內的所有信用風險暴露不得超過一級資本15%。

　　對于非同業(yè)關聯(lián)客戶，《辦法》規(guī)定其風險暴露不得超過一級資本的20%。非同業(yè)關聯(lián)客戶包括集團客戶和經濟依存客戶。現(xiàn)行的《商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務風險管理指引》規(guī)定，集團客戶授信余額不得超過銀行資本的15%。

　　對于同業(yè)客戶，《辦法》按照巴塞爾委員會監(jiān)管要求，規(guī)定其風險暴露不得超過一級資本25%。考慮到部分銀行同業(yè)風險暴露超過了《辦法》規(guī)定的監(jiān)管標準，《辦法》對同業(yè)客戶風險暴露設置了三年過渡期。

　　銀監(jiān)會方面在答記者問時表示，《辦法》提高了單家銀行對單個同業(yè)客戶風險暴露的監(jiān)管要求，與當前治理同業(yè)亂象的政策導向一致，有助于引導銀行回歸本源、專注主業(yè)，弱化對同業(yè)業(yè)務的依賴。《辦法》明確了單家銀行對單個企業(yè)/集團的授信總量上限，進一步規(guī)范銀行同業(yè)業(yè)務，有助于引導銀行將更多資金投向實體經濟，特別是改變授信過程中“搭便車”“壘大戶”等現(xiàn)象，提高中小企業(yè)信貸可獲得性，改善信貸資源配置效率。

　　規(guī)范商業(yè)銀行股東行為

　　1月5日晚間，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行股權管理暫行辦法》（下稱《辦法》），在去年年底下發(fā)的公開征求意見稿的基礎上，繼續(xù)加強對主要股東行為的規(guī)范，重點解決大股東濫用股東權利、干預銀行經營等問題。

　　入股商業(yè)銀行數(shù)量得到限制。《辦法》中明確規(guī)定，同一投資人及其關聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過2家，或控股商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過1家。

　　主要股東如何界定？《辦法》指出，將主要股東界定為“持有或控制商業(yè)銀行百分之五以上股份或表決權，或持有股份總額不足百分之五但對商業(yè)銀行經營管理有重大影響的股東”。

　　《辦法》要求主要股東應向商業(yè)銀行和監(jiān)管部門逐層說明股權結構直至實際控制人、最終受益人，限制主要股東入股商業(yè)銀行數(shù)量；要求建立主要股東行為負面清單，主要股東自取得股份之日起五年內不得轉讓所持有的股權等。

　　銀監(jiān)會方面表示，《辦法》建立健全了從股東、商業(yè)銀行到監(jiān)管部門“三位一體”的穿透監(jiān)管框架，重點解決隱形股東、股份代持等問題。股東信息的全面、真實、準確，是商業(yè)銀行股權管理的基礎。針對隱形股東、股份代持等違規(guī)行為，《辦法》明確了主要股東信息報送責任、商業(yè)銀行信息核實責任以及監(jiān)管部門的最終認定責任。

　　值得注意的是，《辦法》還對金融產品持有銀行股份的行為加以限制。《辦法》第二十五條規(guī)定“金融產品可以持有上市商業(yè)銀行股份，但單一投資人、發(fā)行人或管理人及其實際控制人、關聯(lián)方、一致行動人控制的金融產品持有同一商業(yè)銀行股份合計不得超過該商業(yè)銀行股份總額的百分之五。商業(yè)銀行主要股東不得以發(fā)行、管理或通過其他手段控制的金融產品持有同一商業(yè)銀行股份”。